நமக்குத் தெரிந்த வங்கிகள். ஆட்டோமேஷன் வந்து சமன் செய்யும்

சில கருத்துக்களுக்கு மாறாக, இந்தத் துறையானது கடினமானதாக இல்லை மற்றும் மாற்றத்திற்கு உட்பட்டது அல்ல. கடந்த சில தசாப்தங்களாக வங்கித் துறையானது டெபாசிட்களை திரும்பப் பெறுவதற்கும் டெபாசிட் செய்வதற்கும் இயந்திரங்களை அறிமுகப்படுத்தியது முதல் பணம் செலுத்தும் அட்டைகள், மின்னணு பணம் மற்றும் ஆன்லைன் வங்கி அறிமுகம் வரை பல எழுச்சிகளை சந்தித்துள்ளது. இவை சில நேரங்களில் குறைத்து மதிப்பிடப்பட்ட மாற்றங்களாகும்.

ஆயினும்கூட, வங்கிகள், ஒரு குறிப்பிட்ட அளவிலான சேவைகளை வழங்கும் நிறுவனங்கள் மற்றும் நிறுவனங்களாக, உள்ளன மற்றும் பாதுகாப்பாக வேலை செய்கின்றன. அவை இன்னும் நம்பகத்தன்மை வாய்ந்த இடங்களாக உள்ளன. அவள் இன்னும் தன் இமேஜையும் பதவியையும் கெடுக்க முடியவில்லை கிரிப்டோகரன்சிகளின் பிரபல அலைஇது பணத்தை பாதுகாப்பாக சேமிக்கவும் மாற்றவும் உங்களை அனுமதிக்கிறது (திருட்டுக்கு எதிரான பாதுகாப்பு, ஆனால் மதிப்பு இழப்பு அல்ல).

இருப்பினும், நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் பாரம்பரிய சமநிலைகள் மற்றும் ஒத்த டிஜிட்டல் "நாணயங்கள்" ஆகியவற்றிலிருந்து சுயாதீனமான ஒரு வழி கண்டுபிடிக்கப்பட்டால், யாருக்குத் தெரியும்? எந்தவொரு வங்கிக்கும் அல்லது அதுபோன்ற நம்பிக்கைக்கு மாற்றப்படாத மற்றும் அத்தகைய பரிவர்த்தனைகளில் இடைத்தரகர்கள் இல்லாமல் பாயும் நிகர-ஆதரவு நாணயத்தின் யோசனையே இருப்பின் அடித்தளத்திற்கு கடுமையான அடியாகும். பாரம்பரிய நிதி நிறுவனங்கள். கூடுதலாக, உங்களுக்குத் தெரிந்தபடி, இந்த நிறுவனங்கள் நாட்டிற்குள் அனைத்து வகையான கமிஷன்கள் மற்றும் மாற்று விகித வேறுபாடுகளில் சம்பாதிக்கின்றன. kryptowaluty காணவில்லை.

எனவே, எந்தவொரு கமிஷன், எல்லை, சுங்கம், வரி மற்றும் வேறு எந்த தடையும் இல்லாமல், உலகின் இரண்டு வெவ்வேறு பகுதிகளைச் சேர்ந்தவர்களுக்கு இடையே நீங்கள் பணம் செலுத்தலாம். இதனால், வங்கிகளின் பங்கு மட்டுமல்ல, ஒட்டுமொத்த அமைப்பின் பங்கும் குறைமதிப்பிற்கு உட்பட்டுள்ளது. இது ஒரு பரந்த தலைப்பாகும், இது எம்டியின் இந்த இதழில் உள்ள மற்றொரு கட்டுரையில் விவாதிக்கப்படும்.

வங்கிகளுக்குத் திரும்பினாலும், இந்த நிறுவனங்கள் நாணயங்களின் ஸ்திரத்தன்மையைப் பராமரிக்கின்றன, மேலும் கிரிப்டோகரன்சிகள் யாராலும் கண்காணிக்கப்படுவதில்லை, எனவே அவற்றின் மேற்கோள்களின் "காட்டு" தன்மை. வங்கிகளின் தலைவிதி பாரம்பரிய பணத்தின் தலைவிதியுடன் இணைக்கப்பட்டுள்ளது. நன்கு அறியப்பட்ட மற்றும் நிரூபிக்கப்பட்ட கட்டமைப்புகளில் இருந்து விலகல் இருந்தால், நிச்சயமாக, வங்கிகளுக்கு சிக்கல்கள் இருக்கும். பற்றி பேசுகிறது டாலர் அந்தி, டிஜிட்டல் சீன நாணயத்தின் அறிமுகம் (இது சரிபார்க்கப்படாமல் போக வாய்ப்பில்லை).

மறுபுறம், அது மாஸ்டர்கார்டு, வங்கிகளுடன் போராடாத ஒரு அமைப்பு, மாறாக, கிரிப்டோகரன்சியில் பணம் செலுத்தத் தொடங்குகிறது. ஜேபி மோர்கன் Ethereum மீது Cryptocurrency கடன்களை வழங்குகிறது, மேலும் சீனா ஒரு மத்திய வங்கியை அடிப்படையாகக் கொண்ட "cryptocurrency" இல் வேலை செய்கிறது. எனவே, வங்கி மற்றும் கிரிப்டோகரன்சிகளின் உலகம் சரிசெய்ய முடியாத முரண்பாடுகள் என்று சொல்வது ஒரு பெரிய மிகைப்படுத்தல். இருப்பினும், பிரதான நீரோட்டத்தில் மாற்று டிஜிட்டல் நாணயத்தின் சாத்தியமான தோற்றம் வங்கிகளின் பங்கை பெருமளவில் மறுக்கிறது மற்றும் கோட்பாட்டளவில் ஒரு தீவிர அச்சுறுத்தலை ஏற்படுத்துகிறது (1).

பொது கடன்களின் பதிவு

வங்கிகளின் முக்கிய பணிகளில் ஒன்று என்றால் நிதி இடைநிலை, இந்த இடைநிலையின் மாதிரிகளில் ஏற்படும் மாற்றங்கள்தான் வங்கிகளின் செயல்பாட்டில் மாற்றங்களை ஏற்படுத்தக்கூடும், இது ஏற்கனவே வழங்கப்பட்ட புதிய அலை சேவைகளின் சலுகையை அறிந்த வாடிக்கையாளர்களுக்கு மாற்றியமைக்க வேண்டும். தொடக்க fintechs, அவர்கள் சந்தையில் பார்க்கும் அனைத்து புதுமைகளையும் புகழ்பெற்ற நிறுவனங்களிடமிருந்து எதிர்பார்ப்பார்கள்.

"வங்கி கணக்கு" மற்றும் "சேமிப்பு கணக்கு" மாதிரி நல்லதாக இல்லை. இன்னும் பலர் இந்த பொருட்களைப் பயன்படுத்துகிறார்கள் என்றால், அத்தகைய வங்கி படிவங்களின் நாட்கள் முடிந்துவிட்டன. மேலும் மேலும், குறிப்பாக இளைய வாடிக்கையாளர்கள், தங்களின் தற்போதைய கட்டணத் தேவைகளுக்கு குறைந்தபட்ச இருப்பை வைத்திருக்க விரும்புகிறார்கள். மின்னணு பணப்பைகள். மற்றும் மீதமுள்ள வழிமுறைகள், அவர் அவற்றை வைத்திருந்தால், அதற்கு பதிலாக வைப்புகளில் சேமிக்கவும்தற்போது போலந்திற்கு எந்த ஆர்வமும் இல்லை, மேலும் செயலில் உள்ள கருவிகளில் சேமித்து வைக்க விரும்புகிறாள். பங்குச் சந்தைக்கு உடனடியாக அவசியமில்லை, ஆனால் பல்வேறு வகையான பரஸ்பர நிதிகளுக்கு. நிச்சயமாக, வங்கிகளும் அத்தகைய தயாரிப்புகளை வழங்க முடியும், ஆனால் இது சந்தையில் உள்ள பல சலுகைகளில் ஒன்றாகும்.

வங்கிகள் முற்றிலும் தேவையற்றதாக இருக்கலாம்முதலீட்டின் மிகவும் புதுமையான வடிவங்களுக்கு வரும்போது. எடுத்துக்காட்டாக, தானியங்கு கிரெடிட் ஸ்கோரிங்கிற்காக தெளிவற்ற மற்றும் பிரபலமான பெரிய தரவு உந்துதல் கடன் வழங்கும் தளங்களைப் பயன்படுத்தும் போது. இந்த மாதிரியில், ஒரு வங்கி கடன் வழங்குபவராகச் செயல்படுவதற்குப் பதிலாக, பல கடன் வழங்குநர்களை நுகர்வோர் அல்லது சிறு வணிகங்கள் போன்ற பல கடன் வாங்குபவர்களுடன் இணைக்கும் "சமூக" தளம் உள்ளது.

வெளிப்படையாக, இத்தகைய சேவைகள் இருபுறமும் உள்ள வங்கிகளின் பங்கு மற்றும் முக்கியத்துவத்தை குறைமதிப்பிற்கு உட்படுத்துகின்றன. முதலீட்டாளர்களின் பார்வையில், அவை வைப்புத்தொகை மற்றும் நிதிகளுக்கு மாற்றாக இருப்பதால், அவற்றை வைத்திருப்பவர்களுக்கு பணத்தை முதலீடு செய்வதற்கான ஒரு வழி. ஆனால் கடன் வாங்குபவர்களுக்கும்.

வங்கிகள் மற்றும் பிற பாரம்பரிய கடன் வழங்குபவர்கள், பொதுவாக இறுக்கமான அதிகாரத்துவ அணுகுமுறையின் அடிப்படையில், திருப்பிச் செலுத்துவதற்கான யதார்த்தமான வாய்ப்பைக் கொண்ட "பாதுகாப்பானவர்கள்" உட்பட சில வகையான கடன் வாங்குபவர்களை விலக்க முனைகின்றனர்.

இது "வங்கியாக பாதுகாப்பானது" அல்ல என்று கூறலாம், ஆனால் முதலீட்டில் சிறந்த வருவாயை எதிர்பார்க்கும் அதிக ஆபத்து இல்லாத கடன் வழங்குபவர்களுக்கு, இது ஒரு பரிமாற்றத்தை விட சிறந்ததாக இருக்கலாம், இது ஒப்பீட்டளவில் வெற்றிகரமாக இருந்தாலும் , பலரின் கூற்றுப்படி, இது ஒரு முதலீட்டு தளத்தை விட "கேசினோ" ஆகும். P2P கடன் வழங்கும் தளங்களில், பெரிய தரவு முதலீட்டாளர்கள் விரிவான மற்றும், முக்கியமாக, கடன் வாங்குபவர்களின் உள்ளூர் மதிப்பீட்டை வழங்க அனுமதிக்கிறது. மேடையைப் பொறுத்து, கடன் கொடுத்தவர் அவர்கள் பெரிய, சிக்கலான கடன் வாங்குபவர் தரவுகளுக்கான அணுகலைக் கொண்டிருக்கலாம், ஆனால் கடன் வாங்குபவர்களை மதிப்பீடு செய்யும் போது, ​​சொத்து வகுப்புகள் முழுவதும் கொள்முதல் முடிவுகளை எடுக்கும்போது தளத்தின் சலுகைகளையே நம்பியிருக்கலாம்.

நிலையான, உலகளாவிய இடர் எடைகளை நம்புவதற்குப் பதிலாக, தளமானது விரிவான அளவுகோல்களைப் பயன்படுத்தலாம் மற்றும் உள்ளூர் சந்தைகளின் உண்மைகளுக்கு ஏற்றவாறு மாற்றியமைக்கலாம், அதே போல் மிகவும் தனிப்பயனாக்கப்பட்ட வரலாற்றுக் கடன் சுயவிவரங்களை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளலாம், மேலும் கடன் வாங்குபவர்களை மதிப்பிடுவதில் முதலீட்டாளர்களுக்கு ஆதரவாக இருக்கும். பாரம்பரிய நிதி நிறுவனங்கள்.

2. பியர்-டு-பியர் கடன்

உலகப் புகழ்பெற்ற P2P கடன் வழங்கும் தளங்கள் (2), இந்த சேவைகள் என அழைக்கப்படும், Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos ஆகியவை அடங்கும். இந்த இயங்குதளங்கள் அனைத்தும் இயந்திர கற்றல் மற்றும் பெரிய தரவு பகுப்பாய்வுகளைப் பயன்படுத்துவதில்லை, இந்தக் குறிப்பிட்ட நுட்பத்தை யாராவது பயன்படுத்துவது முக்கியமானதா என்பதை மனதில் கொள்ள வேண்டும்.

Fintech வங்கிகள் இன்னும் போட்டியிட வேண்டியதில்லை

P2P கடன் வழங்கும் தளங்கள் அவை 2008 நிதி நெருக்கடியைத் தொடர்ந்து எடுக்கப்பட்ட ஃபின்டெக் கண்டுபிடிப்புகளின் பரந்த வகையைச் சேர்ந்தவை மற்றும் வங்கி நிறுவனங்களின் நடத்தையில் ஏமாற்றத்தால் பெருமளவில் தூண்டப்பட்டன. கடுமையான ஆய்வுக்கு முகங்கொடுத்து, வங்கிகள் ஆபத்தைக் குறைப்பதற்காக தங்கள் செயல்பாடுகளில் பலவற்றைக் கடுமையாகக் குறைத்து, சந்தையில் குறிப்பிடத்தக்க இடைவெளியை ஏற்படுத்துகின்றன. ஃபின்டெக் துறையில் உள்ள நிறுவனங்கள், முன்பு புதுமை இல்லாத ஒரு தொழிலுக்கு புதிய யோசனைகளைக் கொண்டு வந்துள்ளன.

முன்னதாக, XNUMX களில் எடுத்துக்காட்டப்பட்டது போல், சிறிய, வேகமான நிறுவனங்கள், நிதித்துறையின் இயலாமையை விரைவாகப் பயன்படுத்திக் கொள்ளலாம். பேபால், வசதியான ஆன்லைன் கட்டணங்களை வழங்கும் சேவை, அந்த நேரத்தில் வங்கிகள் மற்றும் விசா அல்லது மாஸ்டர்கார்டு போன்ற கட்டணச் சேவைகளால் வழங்க முடியாது.

பல ஆண்டுகளாக, புதிய யோசனைகள் ஸ்மார்ட்போன்களைப் பயன்படுத்தி மொபைல் தீர்வுகளில் கவனம் செலுத்துகின்றன (3). இந்த புதிய அலையின் முதல் தொடக்கங்களில் ஒன்று அமெரிக்கன் டுவோல்லா ஆகும், இது கிரெடிட் கார்டு ஆபரேட்டர்களைத் தவிர்க்க வடிவமைக்கப்பட்ட ஆன்லைன் கட்டண முறையை அறிமுகப்படுத்தியது.

உங்கள் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து பணம் மாற்றப்பட்டது Dwall கணக்கு. ஃபோன் பயன்பாட்டில் உள்ள ஃபோன் எண், மின்னஞ்சல் முகவரி அல்லது ட்விட்டர் பெயரை உள்ளிடுவதன் மூலம் நீங்கள் வேறு எந்த டுவோல்லா பயனருக்கும் உடனடியாக பணம் அனுப்பலாம். பயனரின் பார்வையில், வங்கிகள் மற்றும் எடுத்துக்காட்டாக, பேபால் ஆகியவற்றுடன் ஒப்பிடுகையில், சேவையின் மிகப்பெரிய ஈர்ப்பு பரிமாற்றத்தின் மிகக் குறைந்த செலவாகும். shopify, ஆன்லைன் ஷாப்பிங் மென்பொருளை விற்கும் நிறுவனம், பணம் செலுத்தும் முறையாக Dwolla ஐ வழங்குகிறது.

சமீபத்திய ஆண்டுகளில் வேகமாக வளர்ந்து வரும் இந்தத் தொழிலின் நட்சத்திரமாக Revolut உள்ளது. வெளிநாட்டு நாணய வங்கி கணக்குகளின் தொகுப்புமெய்நிகர் அல்லது உடல் உடன் இணைந்து கடன் அட்டை. இருப்பினும், இது ஒரு வங்கி அல்ல, ஆனால் ஒரு வகையான fintech சேவை ("நிதி தொழில்நுட்பம்" என்பதன் சுருக்கம்). அவர் வைப்பு உத்தரவாதத் திட்டத்தில் இல்லை, எனவே உங்கள் சேமிப்பில் அவரை நம்புவது விவேகமற்றது. இருப்பினும், ரெவோல்டாவில் குறிப்பிட்ட தொகையை டெபாசிட் செய்த பிறகு, பாரம்பரிய நிதியியல் கருவிகள் வழங்காத பல வாய்ப்புகளை நாங்கள் பெறுகிறோம். ஒரு எளிய பதிவு செயல்முறை உங்கள் அடையாளத்தை சரிபார்க்காது. கோட்பாட்டளவில், பயனர் கற்பனையான தரவை உள்ளிட்டு மின்னணு பணப்பையைத் தொடங்கலாம். இருப்பினும், இந்த மட்டத்தில் நாம் மிகவும் வரையறுக்கப்பட்ட தயாரிப்புகளைப் பெறுகிறோம். E-பணம் மற்றும் பணமோசடியைத் தடுப்பது தொடர்பான ஐரோப்பிய ஒன்றிய விதிகளின்படி, முழு சரிபார்ப்பு இல்லாத கணக்கை ஆண்டுக்கு அதிகபட்சமாக PLN 1000 உடன் நிரப்ப அனுமதிக்கிறது.

பல ஃபின்டெக் நிறுவனங்கள் மற்றும் கட்டண விண்ணப்பங்கள் உள்ளன. ஸ்ட்ரைப், வீபே, பிரைன்ட்ரீ, ஸ்க்ரில், வென்மோ, பயோனியர், பேஸா, ஜெல்லே போன்ற உதாரணங்களைக் குறிப்பிடலாம். மேலும் இது ஆரம்பம் மட்டுமே. இந்த யோசனைகளைப் பற்றி நாம் நீண்ட நேரம் பேசலாம். இது ஒரு துறையாகும், அதன் வாழ்க்கை இப்போதுதான் தொடங்குகிறது.

பெரிய மற்றும் புகழ்பெற்ற வங்கிகள் நகலெடுக்கின்றன fintech தீர்வுகள். அதே நேரத்தில், அவை மிகவும் சீராக வளர்ச்சியடைந்து வருகின்றன, மேலும் மொபைல் மற்றும் இதே போன்ற கண்டுபிடிப்புகள் வரும்போது சராசரியாக ஐந்து ஆண்டுகள் பின்தங்கி இருப்பதாக மதிப்பிடப்பட்டுள்ளது. இருப்பினும், வங்கிகள் ஃபின்டெக் புதியவர்களுடன் போட்டியிட வேண்டிய அவசியமில்லை என்று தெரியும்.

விநியோக வலையமைப்பின் அளவு மற்றும் மேம்பாட்டின் நன்மை, போதுமான மற்றும் படிப்படியாக அதிக புதுமையான தயாரிப்புடன் குறிப்பிடத்தக்க வாடிக்கையாளர் தளத்தை பராமரிக்கும் திறனை அவர்களுக்கு வழங்குகிறது. பெரிய நிறுவனங்களின் ஆதிக்கம் fintechs வங்கிகளுடன் உண்மையிலேயே போட்டியிடுவதைத் தடுக்கிறது. ஒரு வங்கி உண்மையில் இந்த துறையில் ஒரு புதுமைத் தலைவராக மாற விரும்பினால், அது ஃபின்டெக் இடத்தை ஒப்பீட்டளவில் எளிதாகவும் விரைவாகவும் ஆதிக்கம் செலுத்த முடியும், ஏனெனில் அது நிதி திரட்டுவதற்கான குறைந்த செலவைக் கொண்டுள்ளது மற்றும் வாடிக்கையாளர் கையகப்படுத்தல் மற்றும் தக்கவைப்புக்கு அதிக செலவு செய்ய முடியும்.

எனவே, அசல் பெயர்களைக் கொண்ட அனைத்து வகையான பயன்பாடுகளும் வங்கிகளுக்கு அச்சுறுத்தலாக இல்லை. மிகப் பெரிய சாத்தியமான பிரச்சனை மிகவும் பொதுவான போக்கு மற்றும் ஆட்டோமேஷன் எனப்படும் தொழில்நுட்ப திசை. எனவே, நிதி நிர்வாகத்தில் உள்ள அனைத்து இடைநிலை கூறுகளையும் நீக்குவதன் மூலம், பண்புக்கூறு கூட மின்னணு வங்கி. ஆட்டோமேஷன் காரணமாக வங்கிகள் வாடிக்கையாளர் உறவுகளை இழக்கத் தொடங்கினால், அவை கருவிகளாகவும், குழாய்கள் மற்றும் குழல்களை வழங்குபவர்களாகவும் மாறும், அவை பணத்தை இடத்திலிருந்து இடத்திற்குச் சேமித்து கொண்டு செல்லப் பயன்படுகின்றன. இறுதி முடிவு வாடிக்கையாளருக்காக எல்லாவற்றையும் புரிந்துகொண்டு செய்யும் ஒரு கண்ணுக்கு தெரியாத அறிவார்ந்த சேவையாகும்.

இவை அனைத்திலும், பாதுகாப்பு மற்றும் செயல்திறனுக்கு உத்தரவாதம் அளிக்கும் பிராண்டாக வங்கியின் பங்கு மறைந்து போகிறது. இருப்பினும், இந்த தன்னியக்க நிதிச் சேவைகளின் உலகில் அவர்கள் இன்னும் சிறந்த இடைத்தரகர்கள் மற்றும் நிதி மேலாளர்களாக இருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை, ஆனால் நம்பகத்தன்மைக்கு உத்தரவாதம் அளிப்பவர்களாக இருக்க முடியுமா? யாருக்கு தெரியும்? இருப்பினும், இது முன்பை விட சற்று வித்தியாசமான பாத்திரம்.

மேலும் காண்க: